现在很多人依然对保险误解很深。

这多半与家庭经历有关。

比如像我一样，父母迫于情面，买了一些用处不大的保险。也有人道听途说，故事里的主人公，尽管买了保险，但理赔时体验很差，甚至遭遇了拒绝理赔的情况。

这些情况都实际存在。

保险不是万金油，解决不了所有的烦恼。它只是一个我们用来对冲风险的工具。

正确的打开方式很重要。

如果买保险的时候感觉很轻松，那大概率困难正翘着二郎腿，在后头等着你。

反之，如果我们把复杂的任务前置，后期就会轻松很多。

1. 我的故事

刚工作那年，大概是 2020 年，萌生了配置保险的想法。

这个想法来自一位同事。

我很吃惊，他给自己买了 300 万的定期寿险。

那段时间正值疫情，互联网界还时不时传来猝死的新闻。

我本人又是风险厌恶型，就决定采取商业化的手段，给自己增加一份保障，俗称：买保险。

恰好有位发小在保险行业工作，就给我普及了基础的险种和产品。

结合从互联网收集的信息，买了：重疾险 + 定期寿险 + 意外险。

医疗险当时没有买，因为公司有团险。

到后来，离开上海来到苏州，保险这一块，基本是按期缴费，没有再进一步深入。

去年年底，我觉得有必要进一步弄清楚保险的底层逻辑了。

出发点有两个，一是结婚，组建了家庭，另外是，伴随父母年龄渐长，结合医保 DRG🔗 改革，感觉有必要给他们配置一份商业保险。

2. 配置思路

2.1 原则

在配置前，我觉得有必要记住“抓大放小”的原则。

保险是一种杠杆，一种用小资金，撬动更大资金的手段。

但这个杠杆并非越大越好。

因为如果风险没有发生，投入的资金就是沉没成本。

因此买保险，和很多其他事情一样，要考虑性价比。

毕竟谁手里的钱都不是多到花不完。

用可以负担的成本，尽可能多地抵御未来潜在的风险。

这是买保险的底层思路。

拆开说，有两点：

1. 小风险自留，大风险转移（针对险种）
2. 先大人后小孩/老人，优先配置家庭支柱（针对保险对象）

小的风险，不会对家庭经济状况造成太大负担。比如门诊的花销，我个人觉得就没有必要特意配置，因为本身开销就不大。

但是大的风险，比如大病、死亡等，一定要买配套保险。众人拾柴，好过独木硬撑。

可能有人觉得，如果我不生病，这钱不就白花了吗？

的确如此。

但是，换个角度考虑，首先一个人一辈子不生病的概率并不大，其次凡事怕万一，一旦生病，医药费的开销，可能是自己负担不了的。这里保险提供了一种很好的非对称选择：用可以承担的保费，抵御可能无法承担的损失。

如果每年的保费预算有限，优先给家庭经济贡献最多的人购买。

当然最好还是为每位家庭成员都配上。

2.2 产品

对于普通人，可以狭义地将保险理解为人身保险（咱不考虑财富增值，传承什么的）。

人身保险主要有四类：

• 意外险
• 寿险
• 医疗险
• 重疾险

意外险保障的是意外带来的损失。

这里的意外有严格定义：

• 外来因素造成的
• 非本意的
• 突发的
• 非疾病的

满足即可理赔。

寿险同样很明确。被保险人去世，即达到赔付条件。甚至在给定条件下，自杀导致的死亡，都在赔付范围内。

医疗险是医保的补充，在我看来是最复杂的一个险种。

之所以购买医疗险，是因为医保的赔付有比例，有上限。对于超出部分，尤其是大病医疗，医疗险不失为一种很好的补充。

医疗险是费用补偿性，花多少，补多少。

重疾险则不然，是定额给付型：只要满足重疾的标准，即可定额赔付。

这个标准，是中国保险行业协会定的：重大疾病保险的疾病定义使用规范 （2020 年修订版） 🔗。标准明确，赔付的条件就容易界定，不会因区域、保司而存在差异。

具体产品，可以参考 2 月家庭保险配置方案 | 有知有行🔗。

不构成购买建议，更多是学习选品的思路。

3. 注意事项

买保险，是一件有门槛的事情。有专业度，不要随随便便买，否则就是在为以后可能发生的赔付埋下隐患。

如果自身学习能力强，可以自己学习，搜索资料，形成一套适合自己的保险购买框架。

图方便，就去寻求专业人士的帮助。

有时我也会跟朋友推荐，有些不以为然，觉得用处不大，有些则深表赞同。每个人都在为自己的选择买单。

没有什么是一定对的，适合你的，才是最好的。

我的想法很朴素，就是在不确定性如此大的环境里，能多一点确定性。

4. 总结

在深入接触保险的这段期间，我跟很多朋友交流过。

明显感受到认知的割裂。

我觉得空杯心态是很重要的。

生命中很重要的一件事，就是减少认知偏差，避免不必要的不确定性。

聪明的人，善假于物。

（完）

参考

1. 2 月家庭保险配置方案 | 有知有行🔗
2. 投资知识体系-保险保障 | 有知有行🔗