刚步入职场的年轻人，一定或多或少地听过”五险一金“。

要买房子的人，对公积金贷款一定更了解，因为贷款利率很低。

前段时间，有个同事买了房子，办理了公积金贷款。

我就找他聊了聊，了解一些具体流程。

前段时间，延迟退休的消息更是甚嚣尘上。

因此我觉得，有必要弄清楚五险一金背后，中国的社会福利制度，有哪些优势，又存在什么问题，普通人如何选择。

首先我不是专家，只能从一个普通纳税人的角度分析，同时一篇文章字数有限，不过我会尽可能把基本的概念讲清楚。

1. 五险一金的含义

根据维基百科的定义，五险一金指的是：

五险一金，指中国大陆地区劳动者所享有的社会保险和公积金福利的一种通俗化称呼，其中“五险”是指养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险五种社会保险，“一金”是指住房公积金，是中国政府为保障职工权利而采取的一项基本措施。

五险是：

• 养老保险
• 医疗保险
• 工伤保险
• 失业保险
• 生育保险

一金是：

• 住房公积金

养老保险，也称退休金，简单讲就是退休工资。

领取退休工资的前提有两个：

1. 达到法定退休年龄（男性 60 周岁，女性 55 周岁）
2. 个人累计社保缴满 15 年，且工龄满 10 年

2024 年 9 月，渐进式延迟法定退休年龄🔗 渐进式延迟法定退休年龄提出，用 15 年的时间，逐步将：

男职工的法定退休年龄从原六十周岁延迟至六十三周岁，将女职工的法定退休年龄从原五十周岁、五十五周岁分别延迟至五十五周岁、五十八周岁。

人社部的 消息🔗 消息是，

人社部：养老金最低缴费年限提高至 20 年，2030 年开始实施。

养老保险分社会统筹和个人缴纳两部分，按照职工工资，单位缴纳 20%，个人缴纳 8%。

目前实行“属地管理”，即在哪缴纳，在哪领取。

医疗保险用于对参保职工因疾病支付医疗费用所造成的经济损失给予一定补偿，同样分为统筹和个人两个账户，单位和个人分别缴纳 8% 和 2%。个人账户中的钱归个人所有，主要用于日常医疗费用，统筹账户里的钱则是共享，多用于住院等大额医疗支出，有效分摊风险。

工伤保险、失业保险和生育保险，分别在职工工伤、失业和生育时，提供必要的经济补偿。

住房公积金是一种用于住房的社会福利。尽管也分为个人和单位缴存两部分，但是都汇入个人账户，全部归职工所有。个人缴存比例在 5%-12% 间，个人和单位按照 1:1 的比例分别缴纳。

公积金的使用场景主要有两个：

• 围绕房屋的各类消费。购房、租赁、还贷等
• 提取。退休，或者户口迁移，均可提取为现金

2. 功能和不足

五险一金，短短四个字，便构成了中国最基本的社会福利制度。

围绕衣食住行，覆盖疾病、养老、生育等多个年龄段的不同需要。

五险，很好地利用了保险的优势，实现代际间、强弱势群体间的风险分散。

在中国人的传统观念里，买房是头等大事，几乎也是人生中最大的一笔支出。一金，则在一定程度上提高了房屋购入的可得性。

显而易见，五险一金提供的保障，非常基础。

首先，按照正常的缴费比例，退休时每月领取的退休金，远不及你现在的工资。

其次，相比于高昂的房价，公积金的作用，有，不过有限。

工伤、失业保险等，缴费比例很低，万一要用到，到手的补贴并不会多。

这其中，医保比较特别，因为对普通人而言，这是一种性价比极高的医疗保险。不同于商业医疗保险，医保不仅没有严格的核保条件，甚至没有等待期，缴费当月即可享用，同时报销比例伴随花销依次提升。

即便如此，对于重大疾病，或对医疗条件要求较高的情况，就不在医保的辐射范围了。

另外，新的政策不断推出，像渐进式延迟退休、提高最低缴费年限等，未来陆续或许会有更多变化。

我想，这背后离不开人口老龄化、晚婚、晚育这些结构性问题，不太可能可逆。

我们能做的，我想了想，有两点：

• 利用好五险一金
• 不完全依赖五险一金

这就是渐进增强（Progressive enhancement）原则。

3. 普通人的选择

有人说，五险一金根本不重要，只要你有钱，就不需要这些保障了，另外你现在缴的钱，以后未必用得到，跟做慈善没有太大分别。

这里我们就说普通人。

大部分普通人的一生，就是找一份还算稳妥的工作，干到退休。一辈子挣到的钱有限。

因此在我看来，五险一金对于普通人，意义更大。

你的生活质量，不太会因为缴纳五险一金而降低，但万一生病了，或者退休，将有一个极大的安全垫兜底。

买房时，公积金还是一个非常有用的杠杆。不仅贷款利率低，而且金额巨大，几乎是你这辈子能从银行贷出来的最大一笔钱。巧妙利用，买到舒适居住环境的同时，收获一笔资产。

这就是一次非对称交易：风险很小，收益很大。

之前的文章中，我提到过多次：底线思维。

先不去博超额收益，先保证基本生活质量。

在配置了五险一金的基础上，你可以走得更远。

我大致归纳了三点：

• 购买商业保险
• 理财
• 弄清楚挣钱这件事

这里不展开讲，后面陆续会出一些文章更详细地聊。

4. 总结

有朋友说，有时候觉得生活就像是在打仗。

你永远不知道，敌人的子弹会从哪个角落里突然射出，把手无寸铁的你直接打趴下。

我们身边，有太多偶然和不确定性。

有不确定性的地方，就一定要找办法对冲，而不是寄希望于概率，事情不会发生。

毕竟墨菲定律（Murphy’s Law）讲：

有可能的事件必然发生。

五险一金构筑了生活的基本底线，让你的生活不至于太差。

底线或许不高，但一定要有。

它不完美，有诸多不足，但这就是当下中国的福利制度。

有时候，你没有太多选择。不过你可以在认识、理解规则的基础上，充分利用规则，这是你可以做的。

很喜欢熊培云在《自由在高处》里的一句话：

你决定不了太阳几点升起，但可以决定自己几点起床。

五险一金只是地基，你完全可以继续建造高楼。

（完）

参考

1. 五险一金 - 维基百科，自由的百科全书🔗
2. 住房公积金 - 维基百科，自由的百科全书🔗
3. 墨菲定律 - 维基百科，自由的百科全书🔗